近日，招商银行发布公告称，该行将于4月9日起停止ATM机扫码存款服务。后续股票配资平台门户官网，客户可持该行银行卡，通过该行ATM机或营业网点办理存款业务。
记者统计发现，近年来已有超50家银行收紧无卡存取款业务，并加强了柜台存取款业务的尽职调查。业内人士认为，随着移动支付等新型支付方式的普及，无卡存取款业务的使用频次逐渐降低，做出此类调整是银行降本增效的举措。同时，现金类业务所面临的安全风险不容忽视，这也成为银行收紧此类业务的重要原因。银行应平衡好风险管理与优化金融服务的关系股票配资平台门户官网，不得采取与风险状况明显不相匹配的措施，并切实保护公民的隐私权。
多家银行关闭无卡存取款功能
记者统计发现，在招商银行发布上述公告之前，已有不少银行收紧无卡存取款业务。
2022年8月，建设银行发布公告称，为提升客户服务能力，前期该行在ATM机部署了二维码存款功能。由于业务调整，该行自2022年8月19日起关闭相关功能，之后客户可持该行银行卡、选择无卡无折存款服务或开通“刷脸办”服务功能办理ATM机存款业务。
工商银行某网点工作人员4月7日向记者证实，在无卡情况下，该行不支持ATM机存款，但自助设备可提供扫码取款服务，即在未携带银行卡的情况下，客户可通过手机银行扫一扫功能完成取款。在办理储蓄卡扫码取现时，取款额度受短信认证支付限额和自助机具取款限额共同控制，以其中最小值为准。
近年来，多家股份行、城商行也陆续调整存取款功能。去年4月11日，民生银行发布公告称，即日起调整ATM机二维码存款服务。调整后，部分ATM机关闭二维码存款功能，客户可持该行银行卡通过该行ATM机或营业网点办理存款业务。同年6月，民生银行再次发布公告称，自去年6月7日起停止个人手机银行“ATM机无卡取现”功能，现金机具（包括现金智能柜、ATM机等）也将不再支持该功能。去年6月28日，兴业银行发布公告称，为提升业务发展质量，保障客户资金安全，该行自去年7月10日起停止手机银行中的ATM机扫码取款服务。
去年12月，多家中小银行陆续跟进，栖霞农商银行、莱州农商银行等发布公告，调整自助设备无卡存取款业务。部分银行表示，自去年12月1日起取消自助设备“预约取款”“扫描取款”“无卡存款”等功能。
控成本降风险
谈及调整此类业务的原因，多家银行表示，这是基于对优化金融服务、控制运营成本，以及保障储户资金安全等因素的考量。
“无卡存取款尤其是无卡存款容易被电信网络诈骗分子利用。”中信银行北京市西城区某支行工作人员告诉记者，“例如，有的诈骗团伙会要求受害人通过无卡存款方式，将款项存至指定账户。虽然多数银行会通过短信验证码等方式验证本人信息，但在不法分子的诱导下，通过转发验证码、异地登录手机银行等操作还是可以将存款人的钱骗走。”因此多数银行在权衡便捷性与安全性后做出了相应调整。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向记者表示：“从技术层面看，扫码存款等业务采用的身份验证方式安全性较低，是银行调整相关业务的重要原因。客户对于无卡存取款业务的总体需求不大，调整这项业务对银行造成的影响有限。”
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也认为，调整无卡存取款业务后，客户需要携带银行卡进行存取款，这样有助于更好地保障客户的资金安全。从银行角度看，此举有助于其做好风险管理，并会对降低运营成本产生积极作用。预计后续会有银行跟进调整无卡存取款业务。
在降本增效方面，业内人士分析，随着移动支付等新型支付方式的普及，无卡存取款业务的使用频次逐渐降低，继续运营此类业务将耗费较高的维护成本。此外，随着金融科技的发展，银行应利用数字技术改造业务模式、业务流程、应用场景等，对现有ATM机功能进行优化升级，进而不断提升金融服务水平。
加强尽职调查
除收紧自助机具的存取款业务外，同样出于保护客户资金安全的考虑，多家银行对柜台存取现金业务的尽职调查也有所加强。
记者调研了解到，目前多数银行在办理大额存取款业务时，会询问客户钱款来源及用途，并进行身份核实和登记，但在金额门槛方面各家银行略有差异，多数为人民币单笔5万元以上或者外币单笔等值1万美元以上。
河北厚诺律师事务所律师雷家茂告诉记者，根据商业银行法等法律的规定，银行必须保障储户信息及资金不受任何单位及个人的非法侵犯，若因银行审核不严等过失导致储户信息泄露、存款被盗取或挪用等，银行需承担相应责任。所以，银行必须核实取款人的身份及相关信息。
记者了解到，2025年1月1日起施行的新《中华人民共和国反洗钱法》明确，金融机构应当按照规定建立客户尽职调查制度，包括识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，了解客户建立业务关系和交易的目的，涉及较高洗钱风险的，还应当了解相关资金来源和用途。
此外，防诈骗也是银行做好客户身份及钱款流向核实的重要原因。
“此前遇到过一个诈骗分子谎称是一位老人的儿子，带老人来柜台取钱的案例。我们例行询问老人所取钱款用途。在此过程中，诈骗分子和老人的回答有很大冲突，我们以取现10万元需提前预约为由，当天没有把钱给他们，并将该案例上报给分行相关部门，得知分行在近期接到过其他支行反映的相似案例。我们留存证据后，将情况反映给了警方，及时拦截了这场诈骗。”上述中信银行工作人员讲述。
业内人士表示，银行在开展反洗钱、防诈骗等工作时，应当在其业务权限范围内按照有关规定，平衡好风险管理与优化金融服务的关系，不得采取与风险状况明显不相匹配的措施，并切实保护公民的隐私权等。
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